Il contratto di mutuo deve rispettare i tassi di usura nel momento in cui viene sottoscritto.

Il piano di ammortamento prevede ovviamente che nel primo periodo si paghino soprattutto interessi, questo perchè il capitale da rimborsare è quello erogato e poi piano piano andrà a ridursi mentre rimborsi le rate.
Se il tasso è del 5,50% è normale che su un mutuo da 100.000 euro gli interessi mensili siano 458 euro; il resto della rata è rimborso della quota capitale.
L'incidenza degli interessi sulla rata sarà tanto maggiore quanto maggiore è la durata del mutuo perchè il rimborso del capitale è più "spalmato".

Se la Bce alza il costo del denaro le banche non guadagnano di più sui mutui perchè il loro guadagno è lo "spread" applicato al prodotto, una percentuale fissa anche per quanto riguarda il mutuo variabile.