Non ha senso sottoscrivere due prodotti con due costi quando rimborsando semplicemente il mutuo si risparmiano interessi e non ci si sottopone a nuovi costi (il pac costa, e molto!) e rischi di mercato.

"ma se questi sono i risultati "
Quali sarebbero i risultati? Facciamo qualche simulazione e mettiamo i link ai fogli informativi dei prodotti giusto per capire i costi, i rischi ed i reali vantaggi?

Mutuo Banca Macquarie e pac Aspecta

Una società di consulenza finanziaria (LIFE GROUP) mi propone la surrogazione dell'attuale mutuo con prolungamento durata e abbassamento della rata (oggi pago una rata di 890 euro) a 685 euro.
Di questa rata 585 sono per il mutuo, i restanti 100 euro sono investiti in pac ASPECTA/TALANK, il che permetterebbe dopo 14 anni di aver accumulato un capitale x estinguere il mutuo.
Esiste il trucco o è realmente un operazione da fare ?
Mauro, da Legnago (VR)

Si tratta di una nuova trovata per vendere polizze finanziarie.
Cio' che risparmierebbe col nuovo mutuo (sempre sia un risparmio: occorre fare bene i conti e confrontare piu' offerte concorrenti) lo perderebbe sottoscrivendo una polizza finanziaria proveniente da una delle compagnie piu' inutilmente costose di quelle operanti in Italia. Si concentri sull'esigenza di risparmiare sul mutuo senza accollarsi prodotti inutili.

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Tanto vale fare direttamente un mutuo più breve, almeno sono CERTO di risparmiare interessi (a patto di migliorare le condizioni).
Nessuno può infatti garantire il rendimento delle polizze, anche perchè sono piuttosto costose e quindi sottoperformano i mercati.
Pago interessi "più cari" del mercato (pago uno spread) per prendere di meno (ho dei costi) in un altro mercato. Sicuri che il cliente abbia chiari i rischi ed i costi ai quali si espone?
Anche secondo me sono solo trovate commerciali per vendere due prodotti in un colpo solo.

ogni piano di accumolo ha dei caricamenti alti solo che le banche non lo dicono, mentre nei pac Aspecta viene detto e si concentrano nei primi 3 anni e non diluiti su tutto il tempo. il vantaggio ella surroga in questo modo è che dopo alcuni anni si ha la possibilità di accorciare se non di estinguere il muto grazie alla presenza di un PAC

"mentre nei pac Aspecta viene detto e si concentrano nei primi 3 anni e non diluiti su tutto il tempo."

Il fatto che venga detto (ma in realtà tutti i prodotti lo dicono, nella nota informativa) è un "vantaggio"?
Tra l'altro il fatto che siano concentrati all'inizio è in realtà uno svantaggio, perchè li pago tutti anche se esco prima e dei primi versamenti quasi tutto va in costi e poco viene "investito". Ma sicuro che sia così e che poi non ci siano più costi? Non mi pare proprio.
Comunque sia alla fine conta il "costo percentuale medio annuo", elevato per questi tipi di prodotto, indipendentemente da chi li colloca.

"il vantaggio ella surroga in questo modo è che dopo alcuni anni si ha la possibilità di accorciare se non di estinguere il muto grazie alla presenza di un PAC"

Questo avviene con qualsiasi surroga, senza necessità di abbinare i due pacchetti. Il vantaggio della surroga c'è nel momento in cui, a zero spese, ottengo condizioni migliori.
Se davvero qualcuno può permettersi di pagare una rata più alta tanto vale accorciare il mutuo, ci risparmia di sicuro molto di più che entrare in un prodotto con altri costi e vincoli.
Il Pac va fatto su strumenti più efficienti, meno costosi e vincolanti.
E comunque sempre meglio rimborsare il capitale preso a prestito piuttosto che investire assumendo altri rischi (o certezze di prendere meno di quanto costa il capitale preso a prestito).